«Кредит кредитом не погасишь», – гласит народная мудрость, но актуальна она не всегда. Если на рынке появляются более выгодные предложения, чем ранее взятое, то есть и смысл задуматься о его рефинансировании – выплате долга с меньшими потерями.
Кредитная перезагрузка выгодна, например, тем, кто не так давно оформил ипотеку под процентные ставки, которые сейчас выше предлагаемых рынком. Да, это процесс очень хлопотный, но, как говорится, овчинка стоит выделки. Разница в процентных ставках помогает сэкономить сотни тысяч рублей.
Услугу рефинансирования предлагают многие российские банки, требуя для неё примерно такой же пакет документов, как для получения кредита (паспорт, справки о доходах и с места работы, выписка о платежах по действующему кредиту). Кредитную историю заёмщика также тщательно изучают и могут отказать ему в рефинансировании, если у него были проблемы с выплатой предыдущих кредитов за последние годы.
Изменить условия кредита можно двумя способами. Первый – обратиться в свой банк, второй – прийти за рефинансированием к другому кредитору.
Выбирая банк для рефинансирования ипотеки, нужно учесть, что, например, зарплатные клиенты или сотрудники клиентов-партнеров всегда являются лояльным клиентским сегментом. Кредиторы имеют более полное и достоверное понимание их финансового положения и платежной дисциплины. Скидка к процентной ставке по ипотечным продуктам для зарплатных клиентов, в том числе по продуктам рефинансирования, может достигать 0,25-0,75 процентного пункта.
Когда стоит рефинансировать кредит
Рефинансировать кредит на жилье целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на два процента, осталось платить большую часть срока кредита, сумма долга составляет более 50 процентов и у вас есть свободное время на бумажную волокиту. Необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, то нужно повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость. Это требует определённых затрат.
Когда рефинансирование невыгодно
Небольшие займы (до 1 млн рублей), которые осталось платить меньше 1,5-2 лет, лучше не трогать – затраты на переоформление могут свести на нет экономию от пониженной ставки.
Если половина задолженности уже выплачена, перезаключать сделку не стоит. Большинство кредитов гасится аннуитетным образом: сначала в большей степени выплачиваются проценты, а затем медленно снижается тело кредита. Смысла в рефинансировании не будет, итак почти все проценты выплачены.
При выплате 50 процентов кредита рефинансирование может быть выгодным лишь в одном случае: если ухудшилась жизненная ситуация и урезались доходы семьи. Тогда с увеличением срока кредитования снизится финансовая нагрузка – ежемесячные платежи станут меньше. Однако если платёж будет больше 50 процентов от вашей зарплаты, то банк может отказать в кредите.
Итак, план действий:
1-2 дня. Рассчитываете выгоду. Можно воспользоваться калькулятором рефинансирования ипотеки, например, на сайте Банки.ру. К полученной сумме кредита добавьте стоимость дополнительных расходов.
Если получившаяся разница существенна, то собираете документы для подачи заявки.
2-4 дня. Банк рассматривает заявку.
7-10 дней. Собираете документы на недвижимость. Если квартира приобреталась в браке, необходимо согласие супруга.
5-10 дней. Банк рассматривает документы на недвижимость.
1-3 дня. Получаете кредит на рефинансирование и выплачиваете «старую» ипотеку.
3-10 дней. Росреестр снимает обременение с жилья.
10-30 дней. Росреестр регистрирует ипотеку в банке.
В ведущем банке Якутии Алмазэргиэнбанке программа рефинансирования доступна по ставке от 10,25 процента для клиентов других банков, от 9,75 процента – для зарплатных клиентов АЭБ. Срок кредита – до 30 лет, максимальная сумма – до 20 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются объекты недвижимости. Можно рефинансировать ипотеку другого банка, если вы платите по ней уже не меньше полугода и без просрочек.
Преимущества перекредитования ипотеки в АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО:
отсутствие комиссий по кредиту;
досрочное погашение кредита без ограничений;
возможность изменить срок кредитования и размер платежа.
Бесплатная горячая линия АЭБ: 8-800-100-34-22 и 8(4112)34-22-22.
Служба по связям с общественностью АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО.
