ИА SakhaNews. Госдума приняла сразу во втором и третьем чтениях закон, который вводит новый вид вклада для физических лиц, размещаемый на основании договора жилищных сбережений.
Договор предполагает, что вкладчик размещает средства на срок не менее трех лет. По договору кредитная организация обязуется принимать деньги вкладчика или третьего лица, начислять проценты и возвращать сумму вклада, включая проценты, для улучшения жилищных условий. Это могут быть покупка жилья, строительство дома, участие в долевом строительстве или получение кредита.
Новый вид вклада имеет несколько ключевых отличий, которые делают его принципиально иным инструментом по сравнению с классическими банковскими депозитами:
1. Целевой характер сбережений — это главное отличие. Если обычный вклад открывается для хранения денег и получения процентов под любую цель, то жилищный вклад жестко привязан к улучшению жилищных условий: покупке квартиры, строительству дома, участию в долевом строительстве либо внесению первоначального взноса по ипотеке. Деньги по такому договору направляются исключительно на жилищные цели.
2. Повышенный размер страхового возмещения — для жилищных вкладов устанавливается отдельный лимит страхования в размере 10 млн рублей, в то время как базовый лимит страхования обычных вкладов составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. При этом возмещение по жилищным вкладам выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам.
3. Минимальный срок договора — три года — банк не вправе предложить такой вклад на более короткий срок. Это принципиальное ограничение, которое дисциплинирует вкладчика и делает накопление долгосрочным. Обычные вклады могут открываться на любые сроки.
4. Связь с ипотечным кредитованием — по договору жилищных сбережений банк не только принимает средства, но и обязуется предоставить вкладчику кредит на улучшение жилищных условий, если тот соответствует установленным критериям. При обычном вкладе такая связь с кредитованием отсутствует.
5. Особые условия сохранения процентов при досрочном расторжении — закон устанавливает специальный порядок выплаты процентов при досрочном выходе:
-
Если вкладчик прекращает договор не ранее чем через год и направляет средства на жилье, проценты выплачиваются в полном объеме.
-
Если он забирает деньги без направления на жилищные цели, сохранение процентов возможно не ранее чем через полтора года.
-
При более раннем расторжении условие о выплате всех начисленных процентов не применяется.
6. Возможность пополнения в любое время и внесения средств третьими лицами (например, родственниками), что не всегда доступно по обычным срочным вкладам.
Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков отметил, что жилищные депозиты сделают процесс накопления на жилье более предсказуемым для семей и одновременно будут формировать целевой ресурс под развитие жилищного строительства.
При этом важно понимать, что наличие такого вклада не гарантирует автоматического одобрения ипотеки — банк будет оценивать доход, кредитную историю и другие параметры заемщика.
