Но в кризисных условиях есть возможности снижения кредитной нагрузки, которые позволят заемщикам пройти непростой период без стресса, долгов, а главное - даже сейчас жить в привычных условиях. О способах управления кредитной нагрузкой рассказала маркетолог Алмазэргиэнбанка, руководитель Центра финансовой грамотности "Союза ТПП РС(Я)" Рита Якушева.
"Если у вас имеются кредиты и трудности в их обслуживании, первое, что вам необходимо сделать - внимательно изучить вопрос реструктуризации или рефинансирования займов. Ваша цель — снизить ежемесячные платежи или заморозить их на определенный период. Если при оформлении кредита вы приобретали страховку, изучите риски, которые она покрывает.
Иногда люди не знают, что у них включен в полис риск "страхование от потери работы". Обратитесь за консультацией в банк, в котором оформлен кредит или изучите сайты банков в разделе «Реструктуризация», используйте агрегаторы, такие как sravni.ru, banki.ru, которые анализируют сразу множество предложений от финансовых организаций", - рассказала эксперт АЭБ. В период самоизоляции банками разработаны специальные кредитные продукты, которые позволяют поддержать финансовое состояние заёмщика и предоставляют льготный период, например, первые три месяца. Такой продукт, "Кредитный отпуск", запустил в июне Алмазэргиэнбанк.
Тем, кто не пользуется кредитными продуктами, она рекомендовала завести кредитную карту с максимальным беспроцентным периодом: "Сейчас есть предложения до 120 дней. Такая карта может стать вашей палочкой-выручалочкой в период кассовых разрывов. Пока у вас есть постоянный доход, вы можете получить более низкую процентную ставку и больший кредитный лимит, чем в случае, если на время лишитесь работы".
Что такое кредитные каникулы и как их получить?
Кредитные каникулы — это отсрочка платежей на льготный период, который может длиться до полугода. По закону их вправе получить люди, которые из-за коронавируса оказались в тяжелой финансовой ситуации. Каникулы — временная мера. С заявлением по этому вопросу можно обратиться до 30 сентября 2020 года, но правительство может продлить этот срок.
По каким кредитам дают каникулы?
"Они подходят для всех видов кредитов и займов в банках, микрофинансовых организациях (МФО) и кредитных потребительских кооперативах (КПК) – кредитных карт, потребительских кредитов и займов наличными, автокредитов и ипотеки. Но только в том случае, если их выдали до 3 апреля 2020 года", - отметила Рита Якушева.
При этом установлен максимальный размер кредитов, по которым можно получить отсрочку:
• по кредитным картам – 100 000 рублей;
• по потребительским кредитам наличными — 250 000 рублей, если заемщиком было физическое лицо, и 300 000 рублей — если индивидуальный предприниматель;
• по автокредитам — 600 000 рублей;
• по ипотеке лимиты зависят от региона: 4,5 млн рублей в Москве, 3 млн в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 2 млн в остальных регионах.
Причем в расчет принимают размер выданного кредита и лимита по карте, а не текущую задолженность. Если сумма вашего ипотечного кредита больше, вы можете обратиться за ипотечными каникулами — возможность их оформить появилась в 2019 году. По другим видам кредитов, которые не укладываются в определенные законом лимиты, банки, МФО и КПК могут предложить реструктуризацию.
В каком случае можно рассчитывать на кредитные каникулы?
Уйти на каникулы можно, если доход за последний месяц упал больше чем на 30 процентов по сравнению с вашим среднемесячным доходом за 2019 год, и вы сможете это подтвердить.
"Для подтверждения подойдут справка из налоговой службы или уведомление о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы. Стоит уточнить в банке, МФО или КПК, какие бумаги устроят их в качестве подтверждения. Иногда банк может без всяких справок оценить, действительно ли доходы заемщика упали. Например, в случае, когда человек получает зарплату через тот же банк, в котором у него оформлен кредит", - пояснила Якушева.
Также она отметила, что клиент не обязан сразу приносить документы, которые докажут право на каникулы. Это можно сделать в течение 90 дней после подачи заявления. По закону кредитор должен предоставить вам отсрочку и без бумаг, которые подтверждают снижение дохода.
"Но в ваших интересах предоставить документы как можно раньше. Если окажется, что вы ошиблись в расчетах, каникулы отменят и вам придется возместить пропущенные платежи и выплатить штрафы. Кроме того, в вашей кредитной истории появится информация о просрочке. Когда у вас есть какие-то сомнения — о расчете дохода или перечне документов — лучше сразу обсудить их с кредитором", - предупредила эксперт АЭБ.
Как подать заявление?
Это можно сделать по телефону горячей линии банка, МФО или КПК. Главное — звонить с номера, который вы указали в договоре как свой контактный. Вы также вправе подать заявление в офисе кредитора, через личный кабинет на его сайте или в мобильном приложении — если такие способы информирования предусмотрены вашим договором. Рассмотреть вашу заявку должны в течение пяти дней.
Каникулы — это значит, что вообще ничего не надо платить?
На время льготного периода вы освобождаетесь от всех платежей по кредиту. Если у вас уже была просрочка по займу и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят — расти они не будут. В это время кредитор также не имеет права продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге по кредиту. Но проценты на сумму долга продолжат начисляться — просто их нужно будет заплатить позднее.
По ипотечным кредитам в течение льготного периода продолжают начислять тот процент, который прописан в вашем договоре. А по потребительским кредитами, кредитным картам на время каникул установлена льготная ставка. Ее размер равен 2/3 среднерыночной ставки по такому же виду кредита, как у вас. В расчет берется ставка, которая действовала в тот день, когда вы обратились за каникулами.
Как придется платить после каникул?
До окончания льготного периода кредитор направит вам новый график платежей. Основной долг по всем видам кредитов и кредитным картам вы должны будете погашать так, как это написано в вашем договоре. Просто срок платежей автоматически сдвинется на время каникул.
"Но во время льготного периода вам начислят проценты на сумму основного долга — ведь вы продолжаете пользоваться деньгами банка, МФО или КПК. Эти дополнительные проценты выделят в отдельный долг (к нему приплюсуют штрафы и пени, если они у вас были еще до начала каникул). Правила погашения этого долга различаются для разных видов кредитов", - подчеркнула Рита Михайловна.
По кредитной карте вы должны будете выплатить этот долг в течение 720 дней (около двух лет) равными ежемесячными платежами. По потребительскому, ипотечному или автокредиту «каникулярный» долг нужно будет погасить уже после того, как закончатся все ваши плановые выплаты.
Сколько раз можно брать кредитные каникулы?
По одному и тому же кредиту уйти на каникулы можно только один раз. Исключение существует только для владельцев ипотечных кредитов. Если вы уже брали ипотечные каникулы, и они закончились, то вы вправе обратиться за новым льготным периодом. И наоборот: после окончания кредитных каникул у вас сохранится право на ипотечные каникулы. Если получить кредитные каникулы не удалось, можно попытаться договориться с банком об индивидуальных условиях реструктуризации вашего долга.
Что такое реструктуризация?
Реструктуризация — это уменьшение платежей по кредиту, чтобы он стал для заемщика более «подъемным». Отметим, что с конца апреля российские заемщики подали в банки более 400 тысяч заявок на реструктуризацию своих долгов, заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина.
Обычно размер платежей уменьшается за счет увеличения срока кредита. Но бывают и другие варианты реструктуризации. Например, заемщику могут предоставить льготный период, когда в течение определенного времени он выплачивает только проценты или, наоборот, только основной долг.
"Если вы понимаете, что не способны гасить кредит как прежде, не бойтесь обратиться за реструктуризацией. В ситуации, когда доходы упали сразу у большого количества людей, банки, МФО и КПК стараются идти навстречу клиентам. Им гораздо проще договориться с заемщиками о приемлемых условиях и постепенно получить назад свои деньги, чем требовать долги через суд", - уверила эксперт АЭБ.
Более подробно о мерах поддержки заёмщиков в период самоизоляции в связи с COVID-19 можно узнать на сайте Центрального Банка России.
Служба по связям с общественностью АКБ "Алмазэргиэнбанк" АО.
